Messen statt raten#
Im Gym wird keiner stärker, weil er das Gewicht auf der Stange schätzt. Beim Geld ist es genauso. Nur schauen da die meisten nicht mal auf die Stange.
Du brauchst vier Zahlen. Keine App, kein Abo, kein BWL-Studium. Eine Tabelle reicht, zur Not auch ein Bierdeckel.
Zahl 1: Nettovermögen#
Nettovermögen heißt: Vermögen minus Schulden. Das war’s schon.
Vermögen: Giro- und Sparkonten, Geldanlagen, der aktuelle Wert von Vorsorgeverträgen, die du tatsächlich zu Geld machen könntest, Immobilien zu einem realistischen Verkaufspreis. Realistisch heißt: nicht der Preis, den dein Nachbar angeblich bekommen hat.
Schulden: Baukredit, Autokredit, Ratenkredite, Dispo, offener Kreditkartensaldo, Studienkredit, Geld, das du der Familie schuldest.
Auto, Fahrrad und Laptop lässt du weg, es sei denn, du würdest sie wirklich verkaufen. Die verlieren eh an Wert, und mit 70 zahlen sie dir auch nicht die Miete.
Und wenn unterm Strich ein Minus steht? Dann ist das eben so. Das ist kein Urteil, das ist dein Startlevel. Entscheidend ist, wohin sich die Zahl in den nächsten Quartalen bewegt.
Zahl 2: Cashflow im Monat#
Cashflow ist, was reinkommt, minus was rausgeht.
Nimm dir die Kontoauszüge der letzten drei Monate vor und zähl alle Nettoeinnahmen zusammen. Dann kommen die Ausgaben dran, sortiert in drei Töpfe:
- Fix: Miete oder Baukredit, Nebenkosten, Versicherungen, Abos, Kreditraten.
- Variabel: Essen, Mobilität, Ausgehen, Klamotten, Hobbys.
- Unregelmäßig: Urlaub, Reparaturen, Jahresrechnungen. Durch zwölf teilen.
Warum drei Monate? Damit dir ein teures Wochenende nicht die ganze Statistik verhagelt. Raus kommen deine durchschnittlichen Ausgaben pro Monat, und die Zahl brauchst du ab jetzt in jedem Level.
Zahl 3: Sparquote#
Die Formel: Sparquote = (Nettoeinkommen − Ausgaben) ÷ Nettoeinkommen.
Warum eine Quote und kein fester Betrag? Weil die Quote mit dir mitwächst. Wer bei 2.500 € 15 % spart und bei 4.000 € immer noch 15 %, hat ein System, das funktioniert. Wer bei beiden Gehältern 200 € spart, hat einen Lebensstil, der jede Gehaltserhöhung zum Frühstück verputzt.
Ich halte die Sparquote für die nützlichste Zahl in den privaten Finanzen überhaupt. Die Rendite kannst du nicht bestimmen. Die Quote schon.
Probier’s mal mit deinen eigenen Zahlen aus und schau, wie die Quote das Jahr verschiebt, ab dem du finanziell frei bist.
Jeden Monat mit Absicht weniger ausgeben, als reinkommt: In der Politik heißt das Kaputtsparen und wird behandelt wie eine Naturkatastrophe. Bei dir heißt es Plan.
Zahl 4: Was der Staat dir angeblich zahlt#
Jedes staatliche Rentensystem in Europa führt eine Akte über dich, und jedes zeigt sie dir, wenn du danach fragst. Manche schicken einmal im Jahr einen Brief, die meisten haben ein Online-Konto hinter dem nationalen E-ID-Login. Unterschiedlich ist nur der Name. Und wie viel das Ding zugibt.
| Land | Frag nach | Was du bekommst |
|---|---|---|
| Deutschland | Renteninformation (Deutsche Rentenversicherung) | Ein Brief pro Jahr mit einer hochgerechneten Rente zum Rentenalter |
| Österreich | Pensionskonto | Deine Gesamtgutschrift. Geteilt durch 14 ist das die bisher erworbene monatliche Bruttopension |
| Polen | Informacja o stanie konta ubezpieczonego (ZUS) | Dein Kontostand, dazu eine hypothetische Rente, wenn du 35 oder älter bist |
| Italien | Estratto conto contributivo (INPS) | Die Liste der verbuchten Beiträge |
| Spanien | Informe de vida laboral (Seguridad Social) | Jede Zeit, in der du gemeldet warst, in Tagen gezählt |
| Irland | Contribution Statement (MyWelfare) | Beiträge und Gutschriften. Steht selbst drin, dass es keine Prognose ist |
| Schweiz | Auszug aus dem individuellen Konto (AHV) | Die Unterlage, mit der du deine Beiträge auf Lücken prüfst |
Dein Land fehlt? Dann such nach dem Namen deines Rentenversicherers und „Kontoauszug“ oder „Versicherungsverlauf“, in deiner Landessprache.
Zeigt deins nur die Beitragszeiten und keinen Betrag, such beim Versicherer nach einem eigenen Rentenrechner. Oder fang gleich mit dem Rechner weiter unten an: Der schätzt anhand deines Landes und deines Gehalts.
Du hast in mehr als einem EU-Land gearbeitet? Dann gibt’s auch mehr als eine Akte. Jedes Land zahlt seinen Teil selbst, sobald du dort das Rentenalter erreichst, und auch Zeiten unter einem Jahr gehen nicht verloren. Beantragen musst du das nur einmal, und zwar in dem Land, in dem du lebst oder zuletzt gearbeitet hast. Sammel dir also aus jedem Land, in das du eingezahlt hast, eine Mitteilung ein.
Was im deutschen Brief steht#
Ich nehme Deutschland als Beispiel, weil die Renteninformation zu den gesprächigeren gehört. Die Deutsche Rentenversicherung schickt sie einmal im Jahr automatisch an alle, die mindestens 27 sind und fünf Beitragsjahre haben. Drei Beträge stehen drin:
- die Rente wegen voller Erwerbsminderung, falls du gar nicht mehr arbeiten kannst,
- die Altersrente, die du dir bis heute erarbeitet hast,
- eine Hochrechnung deiner Altersrente zur Regelaltersgrenze, unter der Annahme, dass du weiter so einzahlst wie im Schnitt der letzten fünf Kalenderjahre.
Erst schätzen
Italien hängt das Rentenalter an die Lebenserwartung. Länger leben heißt länger arbeiten.
In Deutschland liegt die Regelaltersgrenze für alle ab Jahrgang 1964 bei 67. Für jemanden, der heute ins Berufsleben startet, rechnet die OECD in Österreich, Spanien und Frankreich mit 65, in Irland mit 66 und in Italien mit 70, weil das Rentenalter dort der Lebenserwartung folgt. Schau nach, was bei dir gilt. Und schau ab und zu wieder hin, die Zahl wandert nämlich.
Deine Lücke, in heutigem Geld#
Jetzt setzt du die Zahlen zusammen.
Lücke = Monatsausgaben, die du im Ruhestand haben willst − Monatsrente, die du erwarten kannst.
Rechne alles in heutigem Geld. Dafür musst du an zwei Stellen nachjustieren:
- Fang bei deinen heutigen Monatsausgaben an und pass sie an den Ruhestand an. Pendeln und Rentenbeiträge fallen vielleicht weg, Gesundheit, Heizung und Freizeit kosten dafür meistens mehr. Keine Ahnung? Dann nimm einfach deine aktuellen Ausgaben.
- Rechne die hochgerechnete Rente in heutige Kaufkraft um und zieh ab, was dein Land von der Rente einbehält: Steuern und in vielen Ländern die Krankenversicherung. Dabei hilft dir der Rechner.
Ein Beispiel mit ausgedachten Zahlen: Du willst 2.400 € im Monat, und die staatliche Rente ist nach Abzügen in heutigem Geld 1.300 € wert. Dann fehlen dir 1.100 € im Monat, also 13.200 € im Jahr.
Das ist dein Ziel für Plan B. Wirkt groß? Ist es auch. Aber zum ersten Mal hat das Problem eine Größe, und ein Problem mit einer Größe ist bloß noch eine Aufgabe.
Du hast noch andere sichere Einnahmen, etwa eine Betriebsrente, Mieteinnahmen oder einen privaten Rentenvertrag? Rechne sie dazu. Aber nur, was dir vertraglich zusteht. Hoffnungen zählen nicht, Wahlversprechen schon gar nicht.
Diese Lektion ist Bildung, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung.
Nächstes Level: Bevor du irgendwas aufbaust, stopfst du die Löcher – Notgroschen, teure Schulden, Gebühren.
Mission
Quiz · 3 Fragen
Quellen#
- Deutsche Rentenversicherung – wer die Renteninformation erhält und wie oft
- Deutsche Rentenversicherung – Fragen und Antworten zur Renteninformation
- Deutsche Rentenversicherung – Regelaltersgrenze: 67 Jahre für die Jahrgänge ab 1964
- OECD – Pensions at a Glance 2025: künftiges reguläres Rentenalter (Table 4.1)
- Österreich.gv.at – Pensionskonto: Gesamtgutschrift geteilt durch 14 ist die monatliche Bruttopension
- ZUS – was in der Informacja o stanie konta ubezpieczonego steht, inklusive hypothetischer Rente ab 35 Jahren
- INPS – Consultazione Estratto conto contributivo/previdenziale
- Seguridad Social – Informe de tu vida laboral
- MyWelfare (Department of Social Protection, Irland) – Contribution Statement
- Informationsstelle AHV/IV – Auszug aus dem individuellen Konto
- European Union, Your Europe – State pensions abroad (Stand 3. September 2026)
Level 1
Fertig gelesen?Mission abhaken, Quiz beantworten, XP abholen. Oder hol sie dir einfach so, ich bin nicht dein Lehrer.
Wissen, keine Beratung. Ich kenne deine Situation nicht, und vergangene Renditen versprechen gar nichts. Prüf meine Zahlen nach und entscheide dann selbst. Du bist schließlich erwachsen.