Erst die Löcher stopfen

Ein Tank mit Loch wird nie voll#

Investieren, während der Dispo läuft, ist wie Tuning an einem Auto mit Plattfuß. Fühlt sich nach Tempo an. Vom Fleck kommst du trotzdem nicht.

In diesem Level gibt’s deshalb vier Schritte, und die Reihenfolge ist kein Vorschlag. Also bitte nicht abkürzen.

Schritt 1: der Notgroschen#

Der Notgroschen ist das Geld für den Tag, an dem was schiefgeht: Job weg, Heizung kaputt, Laptop tot, Zahnarzt mit Rechnung.

Die Faustregel lautet drei bis sechs Monatsausgaben. Deine monatlichen Ausgaben kennst du seit Level 1, die musst du jetzt nur noch multiplizieren. Mit wie vielen Monaten, hängt von deinem Leben ab:

• Drei Monate reichen, wenn dein Einkommen sicher reinkommt, niemand finanziell an dir hängt und deine Fixkosten niedrig sind.
• Sechs Monate sollten es sein, wenn du selbstständig bist, allein verdienst oder dein Einkommen schwankt.

Das Geld kommt auf ein eigenes Tagesgeld- oder Sparkonto, an das du jederzeit sofort rankommst, und zwar in der Währung, in der du deine Rechnungen bezahlst. In welchem Land die Bank sitzt, ist dabei zweitrangig: Überall in der EU sichert die Einlagensicherung bis zu 100.000 € pro Einleger und Bank. Hauptsache, es ist eine Bank. In Aktien hat der Notgroschen nichts verloren. Auf dem Girokonto aber auch nicht, da versickert er nämlich unbemerkt im Alltag. Er soll da sein, wenn’s brennt. Rendite muss er keine bringen.

Und er kann noch was: Er schützt dein Depot. Wer keinen Puffer hat, muss Aktien verkaufen, sobald das Leben dazwischenfunkt. Und das Leben funkt mit Vorliebe genau dann dazwischen, wenn die Kurse im Keller sind.

Schritt 2: teure Schulden abschießen#

Schreib jede Schuld auf, mit Restbetrag und Zinssatz. Die Liste hast du eh schon, für dein Nettovermögen hast du die Schulden ja gesammelt. Also einfach rüberkopieren.

Dann sortierst du nach Zins, der höchste kommt nach oben. Dort landen meistens die üblichen Kandidaten: Dispo, Kreditkarte und Ratenkäufe nach dem Motto „Jetzt kaufen, später zahlen“.

Auf alle Schulden zahlst du nur die Mindestrate. Jeder Euro, der übrig ist, fliegt auf die Schuld mit dem höchsten Zins. Ist die weg, kommt die nächste dran.

Staaten machen das bekanntlich anders: Die schulden einfach ewig um und schicken die Rechnung an Leute, die noch gar nicht wählen dürfen. Du hast aber keine Zentralbank im Keller. Deine Schulden musst du tatsächlich zurückzahlen.

Anders sieht’s bei einem Immobilienkredit oder einem günstigen Studienkredit aus. Ist der Zins niedrig und die Laufzeit lang, kannst du ruhig nebenher investieren. Ich ziehe die Grenze so: Was mehr kostet, als ein breit gestreutes Depot realistisch bringt, kommt zuerst weg.

Schritt 3: die Gebührenlecks finden#

Gebühren sehen winzig aus, weil sie in Prozent pro Jahr dastehen. Das ist natürlich kein Zufall. Fällig werden sie nämlich auf dein komplettes Guthaben, jedes Jahr wieder, ob das Produkt was taugt oder nicht.

Erst schätzen

300 € im Monat, 30 Jahre lang, 6 % Rendite pro Jahr vor Kosten. Wie viel mehr hast du am Ende, wenn das Produkt 0,2 % im Jahr kostet statt 1,8 %?

Zeig her

Die üblichen Verdächtigen:

• Aktiv gemanagte Fonds: jedes Jahr laufende Kosten, beim Kauf oft noch ein Ausgabeaufschlag obendrauf.
• Geldanlage im Versicherungsmantel: Renten- oder Lebensversicherungen, in denen Fonds stecken. Die gibt’s in jedem Land in einer eigenen Variante, meistens mit dem Steuervorteil groß auf der Verpackung und den Kosten nirgends. Du zahlst für den Mantel, für die Provision des Verkäufers und für die Fonds. Drei Rechnungen für ein Produkt. Deine Bank nennt das Beratung. Ich nenne es Verkaufsgespräch mit Gummibaum.
• Konto und Depot: Kontoführungsgebühren, Depotgebühren, Kartengebühren.
• Abo-Leichen: streng genommen keine Anlagekosten, aber derselbe Mechanismus.

Dein Sparplan sieht anders aus? Dann setz deine eigenen Zahlen ein.

Und jetzt such für jedes Produkt, das du hast, die Kosteninformationen raus. Bei Fonds und Versicherungsanlageprodukten, die in der EU verkauft werden, steht das im Basisinformationsblatt, und das muss dir der Anbieter geben. Bei Fonds suchst du die laufenden Kosten pro Jahr. Beim Versicherungsprodukt fragst du den Anbieter direkt: Wie hoch sind die jährlichen Gesamtkosten in Prozent, und was ist der aktuelle Rückkaufswert? Wenn die Antwort dann rumeiert, weißt du auch Bescheid.

Schritt 4: automatisieren#

Auf Willenskraft ist kein Verlass. Auf einen Dauerauftrag schon.

Richte deine Überweisungen für den Tag nach dem Gehaltseingang ein:

1. Auf den Notgroschen, bis er voll ist.
2. Auf die Schuld mit dem höchsten Zins, bis sie weg ist.
3. Später in deinen Sparplan. Der ist in Level 4 dran.

Was danach noch auf dem Girokonto liegt, gehört dir. Ausgeben ohne schlechtes Gewissen, ganz ohne Budget-App. Du bezahlst zuerst dich selbst und lebst vom Rest.

Ist ein Schritt erledigt, lenkst du den Dauerauftrag auf den nächsten um. Sonst versickert das frei gewordene Geld im Alltag, und du weißt hinterher nicht mal, wo es geblieben ist.

Diese Lektion ist Bildung, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung.

Nächstes Level: Der Tank ist dicht, Zeit für den Motor – Zinseszins, Aktien und ETFs.

Mission

• Rechne dein Ziel für den Notgroschen aus: Monatsausgaben mal drei bis sechs
• Schreib alle Schulden mit ihren Zinssätzen auf und markier die teuerste. Die ist als Erste dran
• Such die jährlichen Kosten eines Fonds oder Versicherungsprodukts raus, das du hast, und trag sie in den Fondskosten-Rechner ein
• Richte einen Dauerauftrag für den Tag nach dem Gehaltseingang ein

Quiz · 3 Fragen

F1 Wo gehört der Notgroschen hin?

In einen weltweiten Aktienfonds, damit er wächstAuf ein eigenes Tagesgeldkonto, an das du jederzeit rankommstAufs Girokonto, gleich neben das Pizza-Budget

F2 Du hast über deinen Puffer hinaus 2.000 € gespart und auf der Kreditkarte einen offenen Betrag mit hohem Zins. Was kommt zuerst?

Die 2.000 € investieren und die Karte gemütlich abstotternHalbe-halbe, dann sind alle zufriedenDie Kreditkarte abbezahlen

F3 Warum fallen jährliche Kosten von 1,8 % über Jahrzehnte so stark ins Gewicht?

Sie werden nur einmal fällig, beim KaufSie schmälern deine Einzahlungen, nicht deine RenditeSie werden jedes Jahr auf das ganze Guthaben fällig, der Verlust wächst also mit Zinseszins

Quellen#

• European Commission – deposit guarantee schemes: Einlagen bis 100.000 € pro Einleger und Bank geschützt
• European Commission – Basisinformationsblätter für verpackte Anlageprodukte und Versicherungsanlageprodukte (PRIIPs)

Level 2

Fertig gelesen?

Mission abhaken, Quiz beantworten, XP abholen. Oder hol sie dir einfach so, ich bin nicht dein Lehrer.

Level abschließen · +100 XP Level 3: Der Motor

Wissen, keine Beratung. Ich kenne deine Situation nicht, und vergangene Renditen versprechen gar nichts. Prüf meine Zahlen nach und entscheide dann selbst. Du bist schließlich erwachsen.