Der Bug-Report (Plan B, Level 0)

Läuft alles nach Plan. Das ist ja das Problem.#

Ein ordentlicher Bug-Report hat zwei Zeilen: was passieren sollte und was wirklich passiert.

Sollte: Du arbeitest 40 Jahre, zahlst jeden Monat ein und lebst danach ungefähr so weiter wie vorher.

Passiert: Du kriegst ein Grundeinkommen, das an den Durchschnittslöhnen hängt und daran, wie viele Leute gerade noch einzahlen. Gehackt hat da niemand was. Das System macht genau das, was in der Spezifikation steht. Nur steht in der Spezifikation eben nicht das, was man dir erzählt hat.

Und diese Spezifikation gilt in Rom genauso wie in Warschau, Wien, Madrid und Berlin. Der Briefkopf sieht überall anders aus, die Architektur dahinter ist dieselbe. Ob das Ding bei dir Rente heißt oder Pension, ist dem Bug herzlich egal.

Das Umlageverfahren in einem Absatz#

Die meisten staatlichen Renten in Europa sind umlagefinanziert. Heißt: Deine Beiträge legt niemand für dich an. Keinen Cent davon. Das Geld ist praktisch sofort wieder draußen, bei denen, die heute in Rente sind. Du bekommst dafür einen Anspruch – Punkte, Gutschriften, einen Kontostand, den es nur auf dem Papier gibt –, und zwar auf die Beiträge der Leute, die arbeiten, wenn du mal alt bist.

Einen Topf gibt’s also nicht. Es gibt ein Rohr. Und was unten rauskommt, hängt davon ab, was oben reinläuft.

Würde eine Firma ihre alten Kunden mit dem Geld der neuen auszahlen, müssten die Gründer das einem Richter erklären. Macht der Staat das, heißt es Generationenvertrag. Unterschrieben hast du den übrigens nie.

Immer weniger Schultern, und zwar überall#

Ein Rohr steht und fällt mit einem einzigen Verhältnis: wie viele einzahlen und wie viele rausnehmen. Die OECD rechnet das für jedes Mitgliedsland aus und schreibt gleich dazu, welche Rente das jeweilige System jemandem verspricht, der heute ins Berufsleben startet.

Erst schätzen

In Italien kommen heute 42 Menschen über 65 auf 100 im Erwerbsalter. Wie viele sind es 2054?

Land	Menschen ab 65 je 100 im Alter 20–64, 2024	Dasselbe, 2054	Versprochene Rente, % vom Lohn	Rentenalter
Italien	42,0	76,6	70,6	70
Spanien	34,9	76,2	80,4	65
Polen	33,7	67,8	28,6	65
Österreich	34,1	61,1	74,1	65
Deutschland	39,8	59,7	42,1	67
Frankreich	40,2	53,4	56,6	65
Irland	27,0	51,1	24,3	66

Quelle: OECD Pensions at a Glance 2025. „Versprochene Rente“ meint die Brutto-Ersatzrate, also die Bruttorente im Verhältnis zum Bruttolohn. Gerechnet ist sie für einen Mann mit Durchschnittsverdienst, der 2024 mit 22 anfängt und ohne Lücke bis zum Rentenalter aus der letzten Spalte arbeitet. Nur Pflichtsysteme. Polen: Werte für Männer.

Nimm dir mal eine Zeile vor. Italien: heute 42 Menschen über 65 auf 100 im Erwerbsalter, 2054 rund 77. Dann kommen auf jeden Rentner noch 1,3 Leute im Erwerbsalter, und arbeiten werden längst nicht alle davon.

Jetzt leg zwei Spalten nebeneinander. Spanien verspricht 80 % vom Lohn und steuert auf 76 Rentner je 100 Menschen im Erwerbsalter zu. Italien verspricht 71 % und landet bei 77. Eine der beiden Zahlen muss nachgeben, und mit der Demografie lässt sich nun mal nicht verhandeln.

Polen und Irland haben vorsorglich schon gekürzt: Versprochen sind dort weniger als 30 % vom Lohn. Da kann wenigstens keiner sagen, man hätte ihn nicht gewarnt.

Für die EU als Ganzes zählt Eurostat ein bisschen anders, nämlich Menschen ab 65 je 100 im Alter von 15 bis 64. Stand 1. Januar 2025: 34,5 %. Zehn Jahre vorher waren es noch 29,0 %.

Und jetzt dein Land.

Dein Land, deine Zahlen

Wo zahlst du in die Rentenkasse ein?

Durchschnittsverdiener, volles Berufsleben, nur staatliche Rente. Quelle: OECD Pensions at a Glance 2025. Deine Auswahl bleibt in deinem Browser.

Drei Stellschrauben, kein Zauberstab#

Mehr als drei Stellschrauben hat so ein System nicht: höhere Beiträge, späterer Rentenbeginn oder weniger Rente im Verhältnis zum Lohn. Klar, man kann die Löcher auch mit Steuergeld stopfen. Rate mal, wer die Steuern zahlt.

Jede Rentenreform dreht an denselben drei Schrauben, bloß mit neuem Namen und neuer Pressekonferenz. Geld, das vorher nicht da war, bringt keine einzige mit. Politiker haben nämlich kein eigenes Geld. Die haben deins.

Rechenbeispiel: Deutschland#

Ich nehme Deutschland, weil ich das System am besten kenne und die Zahlen öffentlich sind. Für jede Zahl hier gibt’s in deinem Land ein Gegenstück, und die zehn Minuten Suche lohnen sich.

In Deutschland läuft die gesetzliche Rente seit 1957 überwiegend im Umlageverfahren. Der Eintritt kostet 2026 18,6 % vom Bruttolohn, aufgeteilt zwischen Arbeitnehmer und Arbeitgeber.

Erst schätzen

Westdeutschland, 1962: Wie viele Beitragszahler kamen da auf einen Altersrentner?

Jahr	Beitragszahler je Altersrentner, Deutschland
1962 (Westdeutschland)	6
1973	4
1988	3
Heute	etwa 2

Am liebsten streitet die deutsche Politik übers Rentenniveau, das per Gesetz bis 2031 bei 48 % festgeschrieben ist. Die meisten hören da: „Ich kriege 48 % von meinem letzten Gehalt.“ Schön wär’s. Verglichen wird eine Standardrente – 45 Beitragsjahre mit exakt dem Durchschnittsverdienst – mit dem aktuellen Durchschnittsverdienst, beides nach Sozialabgaben und vor Steuern. Mit den 42,1 % der OECD aus der Tabelle ist das auch nicht dasselbe: anderer Maßstab, gleiche Richtung.

Deutschland: die Standardrente ab 1. Juli 2026

Schritt	Wert
Ein Jahr mit Durchschnittsverdienst	1 Entgeltpunkt
45 Jahre mit Durchschnittsverdienst	45 Entgeltpunkte
Aktueller Rentenwert, je Entgeltpunkt und Monat	42,52 €
Standardrente, brutto pro Monat	45 × 42,52 € = 1.913,40 €
Vorläufiges Durchschnittsentgelt 2026, brutto pro Jahr	51.944 €

Von dieser Rente gehen noch Kranken- und Pflegeversicherung ab, und unter Umständen will auch das Finanzamt etwas davon.

In dieser Rechnung stecken drei Fallen. Und die findest du in den meisten anderen Ländern genauso.

Der Deckel. Verdienst du doppelt so viel wie der Durchschnitt, bekommst du zwei Entgeltpunkte im Jahr. Aber nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze, und die liegt 2026 bei 101.400 € Jahresverdienst. Je besser du verdienst, desto weiter klaffen Gehalt und Rente also auseinander.

Das volle Berufsleben. 45 Jahre ohne Studium, ohne Lücke, ohne Teilzeit, ohne Selbstständigkeit und ohne Umzug ins Ausland – das muss man erst mal hinkriegen. Jede dieser Abweichungen kostet Punkte.

Das Verfallsdatum. Die 48 % stehen bis 2031 im Gesetz. Und danach? Eine politische Entscheidung, die noch keiner getroffen hat. Treffen werden sie Leute, die nur bis zur nächsten Wahl denken. Darauf würde ich mein Leben nicht bauen.

Inflation: Was im Brief steht, ist nicht das, was du dafür kriegst#

Deine Rentenmitteilung nennt einen Betrag. Schau nach, ob der in heutigem Geld gerechnet ist. Beim deutschen Schreiben ist er das nicht, und die Deutsche Rentenversicherung sagt sogar selbst, dass ihre Hochrechnung den Kaufkraftverlust nicht berücksichtigt.

Die Europäische Zentralbank peilt 2 % Inflation im Jahr an. Bleibt es bei genau 2 %, kaufen 1.000 € in 30 Jahren noch so viel wie heute etwa 552 €. Klar, Renten steigen mit der Zeit, in Deutschland zum Beispiel im Juli 2026 um 4,24 %. Aber eine Zahl im Brief und dein Lebensstandard sind halt zwei Paar Schuhe.

Der Patch#

Dass die staatliche Rente verschwindet, glaube ich nicht. Rentner gehen wählen, und so weit können Politiker dann doch rechnen. Außerdem zahlt sie ein Leben lang, und das ist was wert. Ich rechne aber damit, dass die Versprechen schrumpfen, und zwar in jedem Land aus der Tabelle. Deshalb verbuche ich meine als Bonus: schön, wenn sie kommt, aber nichts, woran das eigene Leben hängen sollte.

Der Plan ist der Teil, den du selbst baust: deine Lücke kennen, jeden Monat investieren, mit der Zeit mehr verdienen. Retten kommt dich keiner. Und ganz ehrlich, das ist die gute Nachricht: In dieser Geschichte bist du der Einzige, der wirklich einen Grund hat, es richtig zu machen. Der Schaukelstuhl ist übrigens nicht das Ziel. Das Ziel ist der Punkt, an dem du arbeitest, weil du willst, und nicht, weil du musst. Das ist Plan B, und der besteht zum größten Teil aus Mathe und Gewohnheiten.

Erster Schritt: Verschaff dir eine grobe Zahl für deine eigene Lage. Im Rechner kannst du dein Land auswählen.

Du willst die deutsche Rechnung komplett? Die steht in Warum die gesetzliche Rente ihr Versprechen nicht halten kann.

Dieser Kurs ist Bildung, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung.

Nächstes Level: Schluss mit Raten. Ab jetzt wird gemessen – Nettovermögen, Sparquote und deine persönliche Lücke.

Mission

Such deine letzte Rentenmitteilung raus oder log dich ins Online-Konto deines staatlichen Rentenversicherers ein. Das heißt in Deutschland Renteninformation, in Österreich Pensionskonto, in Italien estratto conto contributivo und in Polen Informacja o stanie konta ubezpieczonego
Schreib auf, was drinsteht, eine Monatsrente oder nur deine Beitragszeiten, und kritzel zwei Fragen daneben: brutto oder netto? Heutiges Geld oder Geld von morgen?
Lass den Rentenlücken-Rechner einmal mit deinem Land und groben Zahlen laufen und notier dir das Ergebnis. Grob reicht völlig

Quiz · 3 Fragen

F1 Was passiert mit dem Geld, das du in eine umlagefinanzierte Rente einzahlst? Es wird auf einem persönlichen Konto mit deinem Namen angelegtEs geht sofort an die heutigen Rentner, und du bekommst dafür einen Anspruch auf künftige BeiträgeDer Staat schließt es sicher im Tresor ein, Staaten sind ja berühmt dafür, kein Geld auszugeben

F2 Was passiert in der OECD-Tabelle zwischen 2024 und 2054 mit der Zahl der Menschen über 65 je 100 im Erwerbsalter? Sie sinkt, weil die Reformen wirkenSie steigt in Deutschland und Italien und bleibt sonst gleichSie steigt in jedem Land der Tabelle

F3 Was beschreibt eine versprochene Rente von, sagen wir, 70 % vom Lohn in den OECD-Zahlen? Das, was der heutige Durchschnittsrentner bekommtDen Anteil deiner Beiträge, den du zurückbekommstDie Bruttorente eines Musterarbeiters mit vollem Berufsleben und Durchschnittslohn, von 22 bis zum Rentenalter

Quellen#

Level 0

Fertig gelesen?

Mission abhaken, Quiz beantworten, XP abholen. Oder hol sie dir einfach so, ich bin nicht dein Lehrer.

Level 1: Kassensturz in vier Zahlen

Wissen, keine Beratung. Ich kenne deine Situation nicht, und vergangene Renditen versprechen gar nichts. Prüf meine Zahlen nach und entscheide dann selbst. Du bist schließlich erwachsen.