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Bau dir die Maschine

Regulierter Broker, ein weltweiter UCITS-Aktien-ETF, ein sicherer Teil, eine Aufteilung, bei der du ruhig schläfst, und ein Sparplan. Ein Abend, kein Berater.

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Vier Teile, mehr braucht’s nicht#

Deine Maschine besteht aus genau vier Teilen: einem Broker, einem Wachstumsteil, einem sicheren Teil und einem Sparplan. Zusammengeschraubt ist das an einem Abend. Die Finanzbranche hört das nicht gern. Ihr wäre es lieber, du glaubst, ohne Studium und Berater geht da gar nichts.

Namen von Brokern oder Fonds bekommst du von mir übrigens nicht. Die Angebote ändern sich ständig, und du sollst selbst auswählen können. Dafür brauchst du Kriterien, und die haben kein Verfallsdatum.

Teil 1: ein Broker unter Aufsicht#

Der Broker führt das Depot, in dem deine Fonds liegen. Bevor du dort ein Konto eröffnest, schau dir fünf Dinge an:

  • Aufsicht: Der Broker ist in einem EU-Land zugelassen und wird dort beaufsichtigt. Das prüfst du im öffentlichen Register der Aufsichtsbehörde, da muss er drinstehen. Wo er sitzt, ist dabei fast egal: Dank Binnenmarkt darf ein Broker mit Zulassung in einem EU-Land auch Kunden in allen anderen bedienen.
  • Kosten: Depotgebühr, Ordergebühr, Sparplangebühr, Gebühr für den Währungstausch. Die stehen im Preisverzeichnis. Auf der Startseite eher nicht.
  • Sparplan: Gibt es deinen ETF als monatlichen Sparplan, und zwar mit einem Betrag, der zu dir passt?
  • Steuern: In manchen Ländern führt ein inländischer Broker die Steuer gleich für dich ab, in Deutschland und Österreich zum Beispiel. Sitzt der Broker im Ausland, trägst du die Erträge meist selbst in die Steuererklärung ein. Was davon auf dich zukommt, klärst du vor der Kontoeröffnung. Nicht erst in der Woche, in der die Erklärung fällig ist.
  • Langweiliges Geschäftsmodell: Eine gute App lockt dich nicht zu Hebelprodukten oder zum täglichen Zocken. Regnet es bei jeder Order Konfetti, hast du ein Casino mit schönerer Schrift erwischt.

Erst schätzen

Teil 2: der Wachstumsteil#

Hier würde ich genau einen Fonds nehmen, einen weltweiten Aktien-ETF. Ein Fonds, Tausende Firmen drin, fertig.

Darauf achtest du:

  • UCITS: So heißt das EU-Regelwerk für Fonds, die an Privatanleger verkauft werden, auf Deutsch OGAW. Es schreibt vor, wie breit gestreut, wie verwahrt und wie offen berichtet wird. Du erkennst es am Fondsnamen oder im Basisinformationsblatt.
  • Breiter Index: nur Industrieländer oder Industrie- plus Schwellenländer. Mit beidem machst du nichts falsch. Den direkten Vergleich gibt’s in Ein ETF oder zwei.
  • Niedrige laufende Kosten: Was Gebühren in 30 Jahren anrichten, hast du ja in Level 2 gesehen.
  • Größe und Alter: Ein großer Fonds, den es schon seit mehreren Jahren gibt, wird so schnell nicht dichtgemacht.
  • Thesaurierend oder ausschüttend: Werden die Dividenden wieder angelegt oder ausgezahlt? Mehr dazu in Thesaurierend oder ausschüttend.

Und tu mir einen Gefallen: Vergleich nicht drei Wochen lang zwei Fonds, die sich fast aufs Haar gleichen. Das ist keine Recherche, das ist Aufschieberitis mit Excel-Tabelle. Der Unterschied zwischen den beiden ist ein Witz gegen den Unterschied zwischen Anfangen und Nicht-Anfangen.

Teil 3: der sichere Teil#

Vom sicheren Teil erwartest du keine große Rendite. Er hat einen anderen Job: stillhalten, wenn die Aktien wackeln.

Typisch sind ein Tagesgeldkonto, Festgeld oder ein Fonds mit kurz laufenden Staatsanleihen von hoher Bonität. Halt ihn in der Währung, in der du auch einkaufst. Für die meisten ist das der Euro, für den Rest Złoty, Kronen oder Franken.

Der Notgroschen aus Level 2 zählt hier nicht mit. Der bleibt, wo er ist, schön getrennt.

Aufteilung: Kannst du dabei noch schlafen?#

Wie viel in Aktien fließt und wie viel in den sicheren Teil, ist die wichtigste Entscheidung in diesem Level. Sie zählt mehr als die Frage, welchen ETF du am Ende kaufst.

In der Theorie ist das einfach: Wer viel Zeit hat, nimmt viele Aktien. In der Praxis ist die beste Aufteilung die, die du im Crash nicht hinschmeißt. Und ich rechne damit, dass du diesen Test früher schreibst, als dir lieb ist.

Erst schätzen

Jetzt setz statt der 10.000 € den Betrag ein, den du in 15 Jahren voraussichtlich hast. Und schau auf den Verlust in Euro, nicht in Prozent. Prozent sind abstrakt, Euro sind ein Auto. Juckt es dich bei dieser Zahl in den Fingern, alles zu verkaufen? Dann geh eine Zeile tiefer.

Klar, weniger Aktien kosten dich etwas erwartete Rendite. Am Tiefpunkt zu verkaufen kostet dich aber deutlich mehr.

Teil 4: der Sparplan#

Ein Sparplan kauft jeden Monat automatisch deinen ETF, immer für denselben Betrag. Er hat keine Meinung und liest keine Nachrichten. Damit ist er schon klüger als die meisten Anleger.

  • Betrag: so viel, wie deine Sparquote aus Level 1 hergibt, sobald der Notgroschen voll ist und die teuren Schulden weg sind.
  • Termin: direkt nach dem Gehaltseingang.
  • Verteilung: nach deiner Aufteilung. Bei 70/30 und 400 € im Monat gehen 280 € in den ETF und 120 € in den sicheren Teil.

Sind die Kurse niedrig, bekommst du mehr Anteile, sind sie hoch, eben weniger. Das Beste daran ist aber etwas anderes: Du musst nie wieder überlegen, ob heute ein guter Tag zum Investieren ist.

Mit jeder Gehaltserhöhung legst du beim Sparplan nach. Die Hälfte der Erhöhung geht in den Sparplan, die andere Hälfte gönnst du dir. Diese Regel tut nicht weh, deshalb hältst du sie auch durch.

Rebalancing: einmal im Jahr, dann ist Ruhe#

Mit der Zeit verschieben sich die Gewichte. Nach guten Aktienjahren steht dein 70/30-Portfolio dann vielleicht bei 78/22.

Also schaust du einmal im Jahr nach. Weicht die Aufteilung um mehr als etwa fünf Prozentpunkte ab, rückst du sie wieder zurecht: Entweder lenkst du frisches Geld in den Teil, der zu klein geworden ist, oder du schichtest um. Weil Verkäufe Steuern auslösen können, ist frisches Geld die erste Wahl. Dem Finanzamt musst du ja kein Trinkgeld geben.

Mehr Wartung braucht die Maschine nicht. Eine ausführlichere Anleitung findest du in Investieren in Europa.

Historische Crashs und Renditen versprechen nichts für die Zukunft. Diese Lektion ist Bildung, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung.

Im nächsten Level läuft die Maschine schon, und du lernst, sie nicht kaputt zu machen – Steuern, Crashs und dein eigener Kopf.

Mission

Quiz · 3 Fragen

F1 Was verrät dir das Kürzel UCITS über einen Fonds?
F2 Wonach richtest du die Aufteilung zwischen Aktien und sicherem Teil?
F3 Nach einem starken Jahr steht dein 70/30-Portfolio bei 78/22. Was machst du beim Rebalancing zuerst?

Quellen#

Level 4

Fertig gelesen?

Mission abhaken, Quiz beantworten, XP abholen. Oder hol sie dir einfach so, ich bin nicht dein Lehrer.

Level 5: Bloß nicht kaputt machen

Wissen, keine Beratung. Ich kenne deine Situation nicht, und vergangene Renditen versprechen gar nichts. Prüf meine Zahlen nach und entscheide dann selbst. Du bist schließlich erwachsen.