Sparen hat einen Boden, dein Einkommen keine Decke
Unter null sparen klappt nicht. Warum 500 € mehr Einkommen 100 € gekürzte Ausgaben locker schlagen, und warum der Staat oft jeden zweiten Extra-Euro einsteckt.
Beim Sparen ist bei null Schluss#
Jeder Spar-Ratgeber erzählt dir dasselbe: Abos kündigen, selbst kochen. Kannst du machen. Einmal, und dann richtig. Danach kannst du dir die Ratgeber sparen.
Das Problem ist nämlich der Boden. Gibst du 2.500 € im Monat aus, kannst du durch Kürzen höchstens 2.500 € sparen. In Wahrheit ist es viel weniger, denn Miete, Essen und Versicherungen bleiben ja. Und nach der ersten Aufräumrunde wird jeder weitere Euro teuer, weil er dich Komfort kostet.
Beim Einkommen gibt’s keinen Boden und auch keine Decke. Eine Gehaltserhöhung, ein besserer Job oder ein Business neben dem Job können dir in einem Jahr mehr bringen als zehn Jahre Gutscheine sammeln.
Ist ein schlankes Budget deshalb egal? Nein. Es entscheidet, wie viel von deinem Einkommen zu Kapital wird. Nur ist das eben Abwehrarbeit. Einkommen ist der Sturm, und wer nur verteidigt, holt höchstens ein 0:0.
Rechnen wir’s durch#
Zwei Varianten. Bei A kürzt du deine Ausgaben um 100 € im Monat und legst das Geld an. Bei B steigt dein Nettoeinkommen um 500 € im Monat, und du legst alles davon an.
Dem Zinseszins ist egal, woher das Geld kommt. Er vervielfacht, was du ihm gibst. Der ganze Unterschied liegt in der Menge, die du reinsteckst, und die hängt nun mal an deinem Einkommen.
Klar, was die Börse früher gebracht hat, ist kein Versprechen für morgen. Wer vorsichtig ist, rechnet mit weniger. Am Verhältnis ändert das nichts: B bringt immer das Fünffache von A.
Einen Haken hat B allerdings. Das klappt nur, wenn das zusätzliche Geld nicht im nächsten, größeren Auto landet. Wachsen deine Ausgaben im selben Tempo wie dein Gehalt, verdienst du mehr und besitzt trotzdem genauso viel wie vorher. Dafür hat der neue Wagen Sitzheizung.
Die Gehaltserhöhung, die auf dem Weg zum Konto schrumpft#
Du handelst 500 € mehr im Monat raus. Auf der Gehaltsabrechnung steht dann deutlich weniger. Ein Fehler in der Lohnsoftware ist das nicht. Genau so ist das System gebaut, und zwar von Leuten, die fest davon überzeugt sind, dass sie dein Geld besser ausgeben als du.
Erst schätzen
OECD-Zahl für 2025, Arbeitgeberbeiträge eingerechnet. Von einem zusätzlichen Euro kommen also rund 27 Cent an.
Die OECD rechnet das jedes Jahr nach und nennt es Steuer- und Abgabenkeil: Einkommensteuer plus Sozialbeiträge von Arbeitnehmer und Arbeitgeber, gemessen an dem, was die Arbeit insgesamt kostet. Durchgespielt wird Land für Land, immer für einen Alleinstehenden mit Durchschnittslohn. So sah das 2025 aus:
| Land | Abgabenkeil aufs ganze Gehalt | Abgabenkeil auf den nächsten Euro |
|---|---|---|
| Belgien | 52,5 % | 65,0 % |
| Deutschland | 49,3 % | 48,9 % |
| Frankreich | 47,2 % | 58,2 % |
| Österreich | 47,1 % | 58,3 % |
| Italien | 45,8 % | 72,8 % |
| Spanien | 41,4 % | 49,7 % |
| Niederlande | 35,9 % | 53,0 % |
| Polen | 35,0 % | 38,2 % |
| Irland | 32,6 % | 52,4 % |
| Schweiz | 23,0 % | 32,4 % |
| OECD-Durchschnitt | 35,1 % | 43,8 % |
Beide Spalten beziehen sich auf das, was der Arbeitnehmer seinen Arbeitgeber kostet. Die Arbeitgeberbeiträge sind also mit drin.
Unter den 38 Mitgliedsländern holt Belgien Gold, Deutschland Silber. Disziplin: Abkassieren. Und falls dir jetzt jemand erklärt, das sei immer noch zu wenig Umverteilung: Ein paar Länder haben es schon mal mit allem probiert. Am Ende stand jedes Mal eine Warteschlange.
Die erste Spalte ist der Schnitt übers ganze Gehalt. Für deine Entscheidung zählt aber die zweite, denn da geht’s um den nächsten Euro. In sechs der zehn Länder behält der Staat mehr als die Hälfte davon, in Italien sogar 72,8 Cent. Und Irlands Ruf als Niedrigsteuerland hört spätestens beim Durchschnittslohn auf.
Auch wenn du nur auf die Arbeitnehmerseite schaust, wird’s nicht schöner. Dem deutschen Durchschnittsverdiener blieben 2025 gerade mal 61,3 % vom Brutto, im OECD-Schnitt waren es 74,9 %.
Jetzt das Ganze auf einer echten Gehaltsabrechnung. Ich nehme Deutschland, weil ich das am besten kenne und die Sätze im Gesetz stehen, wo jeder sie nachlesen kann.
Das ist meine eigene Überschlagsrechnung aus den gesetzlichen Sätzen, keine offizielle Zahl. Auf deiner Abrechnung sieht es je nach Steuerklasse, Kindern, Krankenkasse und Einkommen anders aus. An der Größenordnung ändert das wenig: Ungefähr die Hälfte kommt an. Die OECD landet mit ihren 48,9 % für Deutschland beim selben Ergebnis, nur von der Arbeitgeberseite aus gerechnet.
Und weiter oben wird’s in Deutschland auch nicht netter. Der Grenzsteuersatz klettert mit dem Einkommen, bis er bei 69.879 € zu versteuerndem Einkommen (2026) bei 42 % ankommt. Ein kleiner Trost bleibt: Oberhalb der Beitragsbemessungsgrenzen kostet zusätzliches Gehalt keine weiteren Beiträge. Die Grenzen liegen 2026 bei 69.750 € im Jahr für Kranken- und Pflegeversicherung und bei 101.400 € für Renten- und Arbeitslosenversicherung.
Du wohnst nicht in Deutschland? Dann schlag drei Dinge nach: deinen Grenzsteuersatz bei deinem Gehalt, die Sozialbeiträge, die du als Arbeitnehmer zahlst, und die Grenzen, ab denen keine Beiträge mehr fällig werden. Oder du lässt die Theorie weg, gibst dein jetziges und dein neues Gehalt in einen Brutto-Netto-Rechner für dein Land ein und ziehst das eine Ergebnis vom anderen ab. Das ist deine echte Gehaltserhöhung.
Tja. Als Angestellter in einem Hochsteuerland mehr zu verdienen ist ein Bergsprint mit dem Staat auf dem Rücken, der dir dabei auch noch den Weg ansagt. Der größere Hebel bleibt es trotzdem. 250 € netto im Monat, 30 Jahre lang zu den angenommenen 7 % angelegt, sind rund 292.000 €. Da kann kein Abo-Kahlschlag mithalten.
Bei dir ist es eine andere Summe? Trag sie ein.
Vier Hebel für mehr Einkommen#
1. Verhandeln. Kostet am wenigsten. Ein Gespräch, gut vorbereitet mit Marktdaten und einer Liste dessen, was du geliefert hast. Und das Schöne daran: Auch eine Gehaltserhöhung verzinst sich, weil jede spätere Erhöhung in Prozent auf der höheren Basis aufsetzt.
2. Lernen, wofür jemand bezahlt. Nicht jeder Kurs zahlt sich aus. Gefragt sind Fähigkeiten, die in deinem Bereich selten sind und nah am Umsatz liegen. Ich baue jeden Tag Sachen mit KI, und ich glaube, wer mit KI-Tools echte Arbeit erledigt bekommt, hat gerade genau so eine Fähigkeit. Was KI für dein Depot kann und was nicht, steht in KI und dein Geld.
3. Wechseln. Intern gibt’s meistens Trippelschritte. Wer den Arbeitgeber wechselt, wird zum aktuellen Marktpreis neu eingekauft. Das kostet Nerven und hat Risiken, also vorher durchrechnen.
4. Etwas Eigenes aufbauen. Ein Business neben dem Job bringt dir eine zweite Einnahmequelle, und du lernst, wie man Geld macht, statt es nur zu verdienen. Der Anfang ist weniger dramatisch, als es klingt. Meine Checkliste steht in Dein erstes Business neben dem Job.
Die Hebel 1 bis 3 machen dein Gehalt größer, und jeder Euro davon muss durch den Abgabenkeil von oben. Hebel 4 funktioniert anders. Genau deshalb mag ich ihn.
Was Gründer entscheiden dürfen und Angestellte nicht#
Wer ein Unternehmen hat, darf Dinge entscheiden, bei denen ein Angestellter nicht mitreden kann: welche Kosten Betriebsausgaben sind, ob Gewinne in der Firma bleiben oder ausgeschüttet werden, welche Rechtsform passt und irgendwann auch, wo Firma und Gründer sitzen.
Eine deutsche Kapitalgesellschaft zahlt auf Gewinne, die im Unternehmen bleiben, 15 % Körperschaftsteuer (der Satz gilt bis einschließlich 2027), dazu Solidaritätszuschlag und Gewerbesteuer. Das Geld, das in der Firma bleibt, kannst du reinvestieren, bevor die persönliche Einkommensteuer zuschlägt. Geschenkt ist das nicht, nur aufgeschoben: Die Steuer kommt, sobald du dir das Geld auszahlst.
Andere Länder in Europa drehen an diesen Reglern anders. Deshalb vergleichen Gründer Strukturen und Standorte so nüchtern, wie Ingenieure Architekturen vergleichen. Das lohnt sich aber nur mit echter Substanz, echten Gewinnen und ordentlicher Beratung. Für 500 € Nebeneinkommen? Mit Kanonen auf Spatzen.
Ich habe VEONIO gegründet, das von Tallinn, Malta und Dubai aus arbeitet, und ich lebe selbst zwischen Malta, Estland und Dubai. Das Thema liegt mir also nah. Es ist aber auch eins, bei dem Halbwissen richtig teuer wird. Ist dein Business aus der Hobbyphase raus und willst du dir das gründlich anschauen, dann ist Nerdy.Money genau dafür da.
Deine Hausaufgaben für diese Woche#
- Schreib dein Nettoeinkommen und deine Sparquote auf. Weißt du nicht? Dann fang mit Kenne deine Zahlen an.
- Such dir einen Hebel aus der Liste aus und trag dir einen Termin ein.
- Leg jetzt schon fest, welcher Teil jeder künftigen Gehaltserhöhung sofort in deinen Sparplan wandert. Ich würde mindestens die Hälfte nehmen.
Als Mission mit Checkliste findest du das Ganze in Level 6 des Kurses: Verdiene mehr.
Das hier ist Bildung, keine Steuer-, Rechts- oder Karriereberatung.
Quellen#
- OECD: Taxing Wages 2026, comparative tables in the OECD Data Explorer – durchschnittlicher und marginaler Abgabenkeil 2025, Alleinstehende ohne Kinder mit 100 % des Durchschnittslohns, gemessen an den Arbeitskosten; abgerufen am 29. September 2026
- OECD: Taxing Wages 2026, country note Germany (PDF)
- § 32a EStG: Einkommensteuertarif ab 2026
- GKV-Spitzenverband: Rechengrößen und Grenzwerte im Versicherungs- und Beitragsrecht 2026 (PDF)
- Bundesregierung: Beitragsbemessungsgrenzen 2026
- § 23 KStG: Körperschaftsteuersatz
Wissen, keine Beratung. Ich kenne deine Situation nicht, und vergangene Renditen versprechen gar nichts. Prüf meine Zahlen nach und entscheide dann selbst. Du bist schließlich erwachsen.